AI(人工智能)权益，正成为银行信用卡获客引流的最新卖点。北京日报记者梳理发现，近期招商银行、农业银行、平安银行、浦发银行、网商银行、交通银行、光大银行、中信银行等多家银行密集上新AI权益信用卡，将Token(词元)调用额度、大模型会员、云服务优惠券和AI消费返现等纳入权益。
“将Token纳入新户礼”“可享每月18亿Token M3用量”“积分可直接兑换Kimi会员权益和算力额度”……曾经以米面粮油、行李箱等实物赠品为卖点的揽客手段如今换上了AI的外衣。
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这场“AI主题卡”浪潮的起点是招商银行。紧随其后，多家银行推出AI信用卡，记者查阅各家信用卡信息发现，目前推出的AI权益信用卡覆盖了专业技术开发者、普通个人算力使用者、小微商户等不同群体，侧重点不同，多数银行信用卡的Token权益主要针对新客，且存在消费门槛。
例如办理招商银行运通工程师信用卡要求申请人须具备大专以上学历，同时必须是新客户并在开卡后完成一笔交易，才可从三种AI方案中选择其一。农业银行万事达尊然白金卡(智享AI版)信用卡核卡后两个自然月内，消费满6笔且累计满5888元才能领取开卡礼，包括OfoxAI平台优惠券、WPS大会员年卡，还能一分钱领取MiniMax会员。
多数银行都采用“消费即算力”举措，例如平安银行“AI智算卡”持卡人可获得银联云Token Plan基础算力套餐+腾讯WorkBuddy积分权益，日常刷卡消费均可累积算力积分。这些发卡银行都选择了与大模型厂商合作，把卡片当作载体、把AI服务供给交给云厂商或大模型平台，比如农业银行+Kimi、网商银行+阿里云、平安银行+腾讯WorkBuddy、招商银行+MiniMax等。
长期以来，银行信用卡的权益主要在吃穿住用行等方面。当算力代替生活消费福利，银行卡入局AI究竟是一场跟风，还是未来趋势？
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，银行将Token作为信用卡的核心权益，标志着权益体系从实物或服务向数字化权益转型。银行发力AI权益，是破解传统信用卡权益同质化、获客成本高企的有效选择，也能在一定程度上提升刷卡活跃度与资金沉淀。
多家银行工作人员透露，愿意为Token、算力时长等办卡并完成资产达标或消费达标的用户，绝大多数是程序员、内容创作者、高校科研人员、小微企业主以及白领。这些客群并非没有消费能力，而是传统信用卡的权益体系对他们缺乏吸引力。
“银行现在要考虑的是，在存量经营时代如何让用户比较长期、稳定地去使用信用卡。”资深信用卡专家董峥认为，过去那些吃喝玩乐、衣食住行的权益，本质上是一种银行赠送的享受型权益，相比之下，Token等权益成为一种持续性长期消费需求，持卡人可用其创造更大价值的算力，这对于程序员等群体来说具有一定吸引力，对信用卡的活跃性也有帮助。
AI信用卡密集“上新”的另一面，是信用卡存量规模的持续收缩和交易额持续缩水。
7月以来，多家银行陆续调整信用卡年费政策，记者注意到，高端信用卡成为本轮优化的重点，从下调附属卡年费、简化年费减免规则，到降低消费达标门槛、推出阶段性优惠活动，银行竞争重点逐步从“发更多卡”转向“让客户持续用卡”，反映出信用卡市场竞争重心正由新增获客转向存量经营，行业竞争逐步进入“精耕细作”阶段。银行集体发力Token入卡，就成为银行精准吸引并稳住高净值客群的最新一招。
不过，博通分析金融行业分析师王蓬博提示，Token等权益是否真有市场，取决于目标人群的覆盖广度与使用频率。对普通消费者，若缺乏AI使用习惯或场景，权益感知度有限，若仅将算力作为营销的噱头而非深度服务，吸引力将有可能快速衰减。短期内，AI信用卡难以扭转信用卡整体发卡量下滑的趋势，银行应以发行AI联名卡的契机沉淀高质量用户数据，为未来AI原生金融服务奠定入口基础，做好存量精细化运营转型。
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